智驾险239元保100万？车企卖保险的“套路”与未来

发布时间：2025-05-23

239元智驾险刷屏，你的车险正在被颠覆！

近期汽车行业焦点无疑聚焦在小鹏汽车推出的“239元/年智驾险”上，用户只需每月花费两杯奶茶钱，就能享受最高100万的事故保障。但耐人寻味的是，小米同期筹备的“300万智驾保障”突然“跳票”，极越汽车去年底与平安保险联合推出的“智驾保”服务，在经历短暂试水后也销声匿迹。

当车企争相入局“卖保险”，究竟是给车主送福利，还是在为未来的技术风险“甩锅”？小米SU7年初发生的高速碰撞起火事故的责任迷局，恰似行业困境的缩影——“到底是人因还是智驾之祸”至今仍陷于技术黑暗与责任的漩涡。今天小编带你一起看看这场关乎技术伦理与商业逻辑的深层博弈。

一、车企与保险公司的博弈：智驾时代的责任转嫁与利益重构

（一）巴菲特预警：保险行业正在“改剧本”

在2025年伯克希尔股东大会上，巴菲特与其保险业务掌门人阿吉特·贾恩就自动驾驶对保险行业的颠覆性影响展开深入对话。贾恩直言：当完全智驾成为现实，汽车保险的底层逻辑将被彻底改写。从为“人类过失”承保，转向为“技术系统缺陷”提供风险保障。保险行业必须为这一转变做好准备。

正如麦肯锡的最新预测数据：到2030年，全球自动驾驶保险市场规模将突破1200亿美元，年复合增长率27%，相当于每年新增一个中型保险公司规模的市场体量。这场技术革命正迫使传统保险业重新校准定价模型、责任认定框架与风险对冲策略。

（二）车企卖保险之棋局：用户捆绑与责任防火墙

小鹏239元智驾险的低价策略，本质上是生态闭环的精妙设计：用户需通过官方渠道投保车险，并承诺指定售后维修网络，由此构建起"保险-维保-数据"三位一体的用户运营体系。被业内吐槽“醉翁之意不在险，在乎绑定用户终身服务。”反观小米汽车的保险布局遭遇的挫折，则揭示了技术成熟度与风险敞口的深层矛盾。其原计划推出的300万保额的智驾险方案，却因小米SU7高速碰撞起火事故被舆论反噬，最终迫使小米暂缓保险产品商业化进程。车企们突然发现：卖保险容易，担责任太难。

（三）灵魂三拷问：技术、责任、数据

技术缺陷还是人为过失？小米SU7事故调查暴露核心矛盾：车主家属主张“系统未及时发出碰撞警示”，而车企则强调“驾驶员需保持随时接管状态”。争议焦点集中在事故前30秒的传感器数据链，即传感器感知记录、系统决策逻辑与驾驶员操作轨迹的交叉验证，因数据链的时序错位直接导致“罗生门”。这类案件揭示，L2级辅助驾驶事故的责任划分正在从“二元对立”转向“多因素交织”，系统提示时效性、接管响应阈值等技术细节，正成为司法鉴定新战场。

科技尝鲜者与风险厌恶者的分野。J.D. Power最新调研显示，30岁以下用户对L2+级智驾系统的选装率达67%，而40岁以上群体仅38%。年轻消费者买的是“科技尝鲜”，将保险视为“技术体验的缓冲垫”；中年群体怕的是“技术坑”。这种认知差异正推动车企开发分层保障方案，如蔚来汽车针对不同年龄层推出的“基础责任险+技术增强险”组合产品。

传统险企要失业？面对车企咄咄逼人的攻势，传统保险巨头公司正在加速构建“智能风险数据库”。该数据库基于真实道路数据，涵盖各类极端场景下的车辆行为特征，旨在建立精准的技术缺陷预测模型。这场数据战争的本质，是争夺智驾时代的风险定价权。谁能更早完成“驾驶行为画像”到“系统可靠性评估”的转换，谁就能在未来的保险市场中掌握主动权。

 

二、当智驾保险成为新赛道，我们该如何“上车”？

（一）政策重锤落地：虚假宣传成历史

2025年，智能网联汽车行业迎来监管风暴。工业和信息化部联合市场监管总局发布《关于进一步加强智能网联汽车产品准入、召回及软件在线升级管理的通知》，明确要求车企停止使用“自动驾驶”“全场景脱手”等误导性表述，必须严格履行技术边界告知义务。公安部更以红头文件形式强调：当前所有量产车型的智驾系统均属于L2级辅助驾驶范畴，驾驶人需全程观察路况、预判风险、及时接管的三重义务。这意味着，过去车企将辅助驾驶包装为“自动驾驶”的营销套路将彻底终结，违规者将面临广告费5-10倍的罚款，情节严重者或将被吊销生产资质。

（二）责任界定明晰：车企与驾驶员的“安全共担”

随着《北京市自动驾驶汽车条例》等地方性法规的出台，智驾事故的责任划分也迎来了里程碑式的进展。条例首次明确，L3级及以上自动驾驶车辆在自动驾驶状态下发生事故，若系统未及时预警或发生故障，车企需承担赔偿责任；而驾驶人仅在收到明确接管指令后未在3秒内响应时担责。这一规定不仅为车企的技术研发戴上了“紧箍咒”，也让消费者建立“人机共驾”的清醒认知。

（三）保险产品迭代：从“人”到“技术”的风险定价

在智驾新规的推动下，保险行业正经历颠覆性变革。行业推出L3级智能网联汽车专属保险产品，将保险责任从“车损＋人”扩展到“技术系统缺陷＋数据安全”。同时，定价策略也从过去依赖“从车、从人”维度，转向基于“智驾区域范围、智驾里程数、智驾使用频率等精细化指标。

（四）数据安全升级：智驾数据的“可用不可见”

数据安全成为智驾产业发展的生命线。《北京市自动驾驶汽车条例》要求车企建立“数据防火墙”：所有涉及车辆位置、驾驶行为、生物特征的数据必须脱敏处理，且仅限用于车辆安全优化。同时，汽车行业可信数据空间的上线为破解数据孤岛提供关键基础设施。该平台通过区块链实现数据确权，运用隐私计算技术实现数据“可用不可见”的共享，既保障了数据安全，又促进了产业链的协同发展。

 

当智能驾驶从科幻概念变为日常出行工具，当保险条款里的“驾驶员责任”逐渐模糊，我们正站在人机共驾的十字路口，见证产业形态的迭代和人类交通文明的底层逻辑重构。再先进的系统，也无法替代人类驾驶员的判断力。再全面的保险，也补偿不了对安全的懈怠。消费者为“技术容错率”付费，实则是在为“风险可量化、责任可追溯”的未来交通文明投票。

在人机共驾的新常态下，当你决定为智驾险按下支付键，或是第一次激活自动驾驶功能时，请记住：保持对技术的敬畏、对规则的尊重、对数据的理性。这或许才是我们驶向智能出行时代最可靠的“安全带”。

 

 

小贴士：智驾险选购指南：小鹏vs鸿蒙智行，到底怎么选？

在智驾险的“责任重构战”中，头部车企玩出了不同策略！小鹏甩出239元/年的“奶茶价”智驾险，鸿蒙智行则掏出300万-500万保额的“土豪套餐”。

239元的小鹏智驾险和「壕气冲天」的鸿蒙智行保障，到底谁更适合你？

一张表帮你看透车企的“保险小心机”——