权威发布 | 《中国汽车流通行业发展报告（2024-2025）》发布，北京保险服务中心深度解析大数据赋能新能源车险发展新路径（文末附原文）
发布时间：2025-04-28
2025 年 4 月，由中国汽车流通协会（CADA）主编的权威行业蓝皮书《中国汽车流通行业发展报告（2024-2025）》正式发布。这份由汽车流通领域唯一国家级行业组织倾力打造的年度产业指南，深度聚焦汽车渠道网络重构、商业模式创新等核心议题，为行业高质量发展提供战略指引。北京保险服务中心总裁廖建光撰写的《新能源汽车大数据助力保险运营提质增效》一文被收录“蓝皮书”数字化与新服务板块。
数据驱动---重构新能源车险风险定价逻辑
面对新能源汽车产业爆发式增长与保险经营现实困境的矛盾，2024年新能源车险保费规模达1409亿元、同比增速52.2%的表象下，隐藏着“投保难、保费贵、赔付高”的行业痛点。廖建光在文中指出，传统静态定价模式已无法适配新能源汽车的技术特性。以“三电”系统成本占比超50%、智能硬件配置密度达传统燃油车2倍以上的构造性差异，叠加营运车辆占比超40%的应用性差异，以及年轻化驾驶群体带来的行为差异，共同推高行业综合成本率。
技术突破---从被动赔付到主动风险干预
针对新能源车险高赔付的行业痼疾，行业越来越关注“防胜于赔”的经营理念。通过车联网大数据与人工智能技术的应用，北京保险服务中心建立起覆盖保前风险评估、保中动态监测、保后干预服务的全生命周期管理体系。数据显示，主动干预机制使高危驾驶行为发生率下降41%，案件处理时效提升65%，真正实现风险减量管理。
这种技术驱动的服务升级，与行业监管导向形成共振。国家金融监督管理总局等四部委联合发布的《新能源车险高质量发展指导意见》明确要求，建立“数据共享、模型共建、风险共治”的协同机制。北京保险服务中心正携手头部车企、科技公司，打造跨行业数据中台，突破数据孤岛限制，推动风险定价模型从“单点优化”向“生态进化”跃迁。
战略前瞻---构建保险科技新质生产力
展望2030年，当新能源车险市场规模突破5000亿元的战略机遇期，行业竞争正加速向数智化经营能力的比拼演进。廖建光强调，保险机构需推进三大战略转型：一是从经验定价向数据智能定价升级，二是从事后补偿向事前预防服务延伸，三是从单打独斗向生态协同进化，以此构建以“数据资产化、算法工程化、服务产品化”为核心的新质生产力体系。
北京保险服务中心正在打造“动态定价+主动风控+生态协同”三维一体的保险解决方案，此创新实践不仅为破解行业痛点提供实证路径，更是科技赋能保险业态变革的新范式。未来，随着国家相关政策工具的落地，一个以数据为纽带、以技术为驱动、以协同为特征的新能源车险生态体系将加速成型。
汽车产业智能化、网联化的百年变局中，保险业的数字化转型既是应对挑战的必然选择，更是创造价值的历史机遇，廖建光深入分析行业发展趋势，提出“数据驱动、技术赋能、生态共建”的进化方向。当行业完成从"风险转移者"向"风险管理者"的质态跃升时，新能源车险产业将迈向高质量发展新阶段，创新实践将为全球保险科技发展提供可资借鉴的中国方案。
附《新能源汽车大数据助力保险运营提质增效》原文，了解廖建光总裁对新能源车险数字化转型的深度洞察，与行业共同探索大数据提质增效新路径。
新能源汽车大数据助力保险运营提质增效
近年来，随着新能源技术的突破与产业政策的强力支持，新能源汽车产业迎来了前所未有的高速发展。与此同时，新能源车险作为支撑这一新兴产业的重要组成部分，其保费规模和市场份额呈现出持续增长的态势。据统计，2024年保险行业实现新能源车险保费1409亿元，同比增长52.2%。然而，在产业迅速发展的背后，新能源车险也暴露出诸多问题：“投保难”“保费贵”及“赔付高”等困境，亟需行业从技术与管理层面进行全面突破。
大数据与数字化技术作为现代信息技术的重要组成部分，正日益成为保险行业转型升级的有力武器。通过对新能源汽车海量数据的整合与深度分析，保险公司可以更精确地评估风险、优化产品设计，从而实现从传统被动赔付模式向主动风险管理的转型，实现保险行业新能源车险数字化运营跃迁。
一、新能源汽车保险行业概况
（一）新能源车险市场规模飞速增长
新能源车险市场正以惊人的速度增长。截至2024年末，新能源车险保费达到1409亿元，同比增长了52.2%（见图1）。
图1：新能源车险保费规模发展趋势
业内普遍预测，未来几年内，新能源车险市场规模将迎来爆发性增长，预计到2025年底，新能源车险市场规模将突破2000亿元，占车险业务比重超过20%，2030年有望超越5000亿元，占车险业务比重预计将超过45%。这一趋势不仅反映了新能源汽车产销量的持续攀升，也预示着保险市场供给和服务必须不断适应社会需求新变化、新趋势。
（二）新能源汽车风险特性的差异性
新能源汽车因其独特的技术特点和应用场景，风险特性与传统燃油车存在显著差异。主要呈现出构造性差异、应用性差异和驾驶性差异的“三大差异”。
1、差异之一：构造性差异
（1）“三电” 成本占比高：新能源汽车主要以动力电池作为驱动能源，核心部件为“三电”，即电池、电机、电控，目前“三电”成本仍然占到整车成本的50%-60%。
（2）底盘横置设计碰撞风险大：动力电池与汽车底盘结合大多采用平铺式或横置设计，有利于提升新能源汽车空间利用率、增强散热性能和降低车辆重心，但同时也影响了车辆底盘间隙，在实际使用中，明显加大了动力电池包被碰撞或托底风险。
（3）智能硬件堆砌推高维修成本：此外，新能源汽车普遍集成高阶智能驾驶系统，硬件层面搭载多模态传感器（摄像头、毫米波雷达、激光雷达等）与高性能计算平台。根据新能源汽车国家大数据联盟发布的《2024中国新能源汽车大数据研究报告》（表1），主流新能源车型传感器数量普遍在25个以上，典型如阿维塔11搭载34个传感器，蔚来、小鹏、理想等品牌车型也均搭载了激光雷达，单车配备1至3个，普遍高于传统燃油车，直接导致事故维修成本翻倍。
表1：2023年部分车型传感器配置一览
2、差异之二：应用性差异
新能源汽车运用于营运的车辆（包括网约车）显著高于燃油车，根据相关数据统计，新能源汽车从事营运占比高达40%以上，远高于燃油车中运营车辆的占比。另外，因电池自然衰减特性，随着使用年限增长，续航保持率自然下降，根据统计，普通家用车的续航保持率年均下降约2%-3%。营运车辆使用强度显著高于家用车，续航保持率年均下降预估达到3%-5%，部分高强度场景下甚至更高。
3、差异之三：驾驶性差异
新能源汽车为电机驱动，车辆启动加速快，事故发生概率大；新能源汽车噪音小，行驶过程中外界不易察觉，相对容易出险；另外新能源车主相对年轻，35岁以下车主占比较燃油车高14个百分点，车主驾龄相对较短。
上述“三大差异”是造成新能源汽车出险率高企的主因。
（三）新能源车险数字化转型面临众多挑战
新能源汽车保险业务虽然市场潜力巨大，但发展过程中也面临一系列问题和挑战。首先，由于新能源汽车起步较晚，其历史赔付数据相对不足，这使得保险公司在进行风险评估与定价时缺乏足够的数据支撑。其次，随着车辆智能化程度的提高，传统的静态评估指标已不能全面反映风险，全新的动态数据尚未得到充分利用。另外，行业之间数据壁垒严重，缺乏有效的数据共享机制，使得保险公司在构建新型风险模型时步履维艰。因此，如何借助大数据技术突破现有瓶颈，提升定价准确性与风险管理水平，成为业内亟待解决的核心问题。
二、新能源汽车大数据在保险运营中的应用
大数据技术的出现为保险行业带来了全新的机遇。通过对车辆运行数据、动态驾驶行为以及理赔历史的深度分析，保险公司可以构建起更为科学、精准的风险定价模型，同时实现对潜在风险的预防性干预，从而达到降低车辆出险率和赔付率，提升经营盈利能力的目标。
（一）精准风险定价与动态数据应用
传统车险定价主要依靠车辆类型、使用年限、驾驶员年龄等静态因素，而新能源车险具有更多动态特性。新能源汽车在行驶过程中产生的大量实时数据——夜间行驶里程、快速充电频次、驾驶行为数据以及电池健康状况等，均可成为构建风险定价模型的重要依据。通过大数据技术，精算师可以将风险保费细化为出险频率和案均赔款金额两大维度，实现对每一笔保费的精细化管理。例如，北京保险服务中心通过整合车联网实时数据，结合新能源汽车在行驶过程中产生的动态因子，构建了新能源汽车动态定价模型。基于某保司提供的约14万份新能源保单及历史损失数据的验证中显示，该动态定价模型输出的预期赔付成本和实际赔付成本显示出高度一致性（见图2）。
图2：北京保险服务中心动态定价模型验证效果
（二）主动风险管理与数字化转型
大数据不仅在定价上发挥作用，更在风险管理与主动预警方面展现出巨大潜力。传统车险售后服务模式通常是在事故发生后保险公司办理理赔手续，而大数据技术的应用使得保险公司能够提前识别潜在风险，从而采取预防性措施，转变为“防胜于赔”的主动风险管理模式。
数字化运营平台和车联网技术的应用，让保险公司能够及时了解车辆运行状态和驾驶行为，通过大数据分析及人工智能算法，构建风险预警系统。一旦发现异常行为或潜在事故风险，保险公司可以通过客户服务系统启动相应的干预机制。这种模式不仅有利于降低事故发生率，还能大幅缩短理赔流程，提高客户满意度。以北京保险服务中心构建的全生命周期风险管理体系为例，依托AI大模型，在保中风险管控阶段，大模型基于新能源汽车动态数据，为保险公司、车辆驾驶人员提供有效的风险预警信息，控制危险驾驶行为，降低事故发生概率。
面对新能源车险高赔付问题，业内专家普遍认为，降低出险率才是破解困局的根本。中国太保产险前总经理曾义提出“防重于赔”的理念，主张通过强化风险预防与干预机制，从源头上降低车辆出险概率。北京保险服务中心总裁廖建光也指出，新能源汽车跨业协同与数字化运营是解决新能源车险高赔付难题的关键，保险公司不能等，也不能靠，要从客户关系管理入手，积极发挥主动风险管理功能，控制和降低更多的潜在事故风险。保险公司通过整合车辆动态数据、应用智能风险监控模型，能够在事故发生前预判并干预风险，真正实现从被动赔付到主动风险管理的转型升级。
（三）数据共享与跨界协同
数据是大数据技术发挥作用的基石，但目前新能源车险领域存在的数据孤岛问题严重，影响了风险模型的完善与优化。无论是保险公司、车企还是技术服务商，各自掌握的数据若不能有效整合，就难以形成一个全方位的风险评估体系。因此，建立跨行业数据共享机制，打通信息孤岛，是推动新能源车险数字化转型的重要一环。
在这一方面，国家相关部门和行业协会已开始积极探索。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局、工业和信息化部、交通运输部、商务部联合印发了《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，为新能源车险的高质量发展提供了政策指引，鼓励各方加强数据互通与共享。中国保险行业协会也积极推动“车险好投保”平台建设，试图在数字化运营和数据共享方面进行创新。通过与车企、第三方数据服务机构及监管部门的协同合作，各方不仅能够更全面地掌握车辆全生命周期的风险状况，还能将风险控制策略融入车辆设计与运营，从而提升整体安全性能，降低社会成本。
数据共享机制的完善，不仅有助于保险公司构建更加科学的风险模型，同时也为行业提供了一个开放、协同的创新平台。未来，随着数据采集技术和标准的不断提升，各方在风险预警、理赔效率、精准定价等方面将实现更深层次的融合，为新能源车险提质增效提供坚实支撑。
三、新能源汽车保险数字化运营发展展望
在新能源汽车产业高速发展的浪潮中，新能源车险作为战略性新兴领域，正处于机遇与挑战并存的关键发展窗口期。大数据与数字化技术的深度渗透，为行业带来从风险识别到服务模式的范式创新。通过构建精算模型动态定价机制、实施全周期风险干预策略以及建立跨域数据资产流通平台，不仅助力险企优化赔付结构、提升风险收益率，更推动建立基于数据智能的普惠型保险服务体系。
在此进程中，技术革新、生态协同与监管创新构成驱动行业进阶的三维引擎。保险行业需加速智能风控中枢建设，融合大数据、人工智能等前沿技术，实现风险处置从被动赔付向主动风险预警的质态跃升，打造具备弹性扩展能力的车险服务生态。同时，监管部门应着力推进数据要素市场化改革试点，推动数据标准化、跨行业合作与顶层设计，为行业数字化转型提供制度性基础设施。
总的来说，大数据技术的体系化应用不仅为新能源车险产品定价和风险管理提供了坚实的数据支撑，也为整个车险行业的数字化转型开辟了新的发展空间。随着汽车大数据与保险科技解决方案的深度融合，行业将迎来风险定价智能化、服务生态平台化、运营模式敏捷化的新纪元，持续释放新能源汽车产业与保险金融协同发展的乘数效应。未来，将会出现更多以大数据为核心驱动力的创新案例，共同推动新能源汽车保险业务实现质的飞跃，为行业的可持续发展注入强劲动能，为广大消费者提供专业化、智能化、个性化的保险服务，更好地服务和促进新能源汽车产业发展。
撰稿：北京保险服务中心 廖建光